國際保單？境外保單？地下保單？ @ 看清真相的部落格

淺論國際保單

國內壽險業者與政府打壓下必須了解真相與建立應有正確的國際金融觀念淺論國際保單

壹、何謂國際保單（OFF-SHORE POLICY）？

國際保單又稱境外保單，係指保險公司將其保單發單至本國以外的地區與人民，即其承保的對象不限於本國人民，也包括了他國人民，無論是本國人民或他國人民投保，其保單效力都是一樣的。

一、國際保單在台灣的歷史：許多保險發展蓬勃與歷史悠久的國家，如美國、英國、加拿大、德國、日本等，這些國家中，有許多保險公司發行國際保單已有超過三十年以上的歷史與經驗。而在台灣，最早在民國六十年代即已有人向國外的保險公司投保人壽保險。因國際保單的費率，一般而言較國內低廉合理，且保單設計新穎，已漸漸為保險消費者所喜愛。

二、國際保單非『地下保單』：許多人一聽到國際保單即直接地聯想到「地下保單」，這是因為一些傳播媒體，在不瞭解情況之下，受到國內保險業者的誤導，而錯誤報導了國際保單的可靠性，再加上前些年地下投資公司的影響，才會有這種錯誤的直覺。

貳、國際保單的保障性

一般人對於國際保單的疑慮，大約有以下幾點： (1) 公司在國外，我看不到。 (2) 後續服務的問題。 (3) 將來需要理賠或有糾紛時，是否還得到國外處理？ (4) 保險公司是否會真的依約理賠？上述的這些問題，總結而言，均是因投保者對國際保單的不信任而產生的不安全感所引起的，要解答上述問題，可從下列幾點來考慮：

一、保險契約：通常我們所簡稱的保單或保險單，其中包括契約條款與保險內容（保額、保險費、商品名稱、要保人、被保險人、受益人、住址等相關資料）。因而投保是一種法定的契約行為，本身即具備了法律上的拘束力與受到法律（包括國際法）的保護。

二、契約無國界：由上述可知，我們俗稱的買保險，事實上是由要保人與保險公司簽訂保險契約，既然是法律上的契約行為，無論是個人對個人、個人對公司或公司對公司，契約的拘束力都是一樣的，即使今天向外國的保險公司投保國際保單，即是與其簽訂了一份保險契約，除非違背了契約條款（如欺騙等），否則斷沒有不予理賠的道理。

同時，我們以下列例子來加以說明：

1、目前我國外匯存底在全世界名列前矛，而這些外匯存底，大多數都由政府存放在外國的銀行，這些銀行在台灣並無註冊登記，那麼豈不就如國內保險業者所言的「地下銀行」了嗎！這些銀行在當地國都是合法的銀行，無論是個人、組織或政府，將錢存在這些銀行，其實就是與這些銀行簽下了存款契約，所以您也可以將錢存在瑞士、美國等外國銀行，您的權益是不會遭受侵害的。所以，只要您所投保的國際保單的保險公司，在當地是正式合法的保險公司，您的權益與當地國人民的權益是一樣的。

2、保險無國界，國內的保險公司也都向國外的保險公司再保。如國際貿易方面的水險、責任險、貨物運輸保險等，不可能都向國內的產險公司投保，也需向國外的產險公司投保。在壽險方面，國內壽險公司的再保險對象，除了國內的中央再保險公司之外，其餘都是向國外的保險公司再保險。

請問：這些外國的再保險公司，在台灣有註冊登記嗎？答案是沒有！那這些外國的再保公司豈不是也如國內保險業者所言的「地下保單」了嗎？

若說國內的保險業可向國外再保，而不准一般人民向外國保險公司投保，豈不是只准州官放火而不准百姓點燈嗎？

事實上，國內的法令並無禁止國人向國外保險公司投保的規定，只不過是國內保險業者為保護自身利益而作的不實宣傳罷了。

三、各國對保險的管制不同，而造成觀念的誤差：在完全開放自由的地區，如香港，任何國家或地區的合法保險公司，均可以任何方式在香港銷售保單，所以在香港的居民，任何國家及形式的保單都能接受，而且不會有所謂「地下保單」的疑慮。

在台灣，本地的保險公司經過數十年政府的保護而不對外開放，一直到民國七十五年才有所謂的美商保險公司在台成立，而這些所謂的外商保險公司，在我國財政部保險司(金管會)的管制之下，其對外出售的保單，無論在條款內容、費率、險種、商品型態等，與本地的保險公司是一模一樣的，因而使得國人數十年來一直不知道外國保險的內容及世界潮流，自然也無法作比較，只好接受國內的保單了。

綜合以上幾點，國人對國際保單的疑慮，已可不攻自破：

(1)、公司在國外，我看不到：如前所述，政府將外匯存底存在國外的銀行，國內保險公司向國外再保，這些外國銀行、再保公司，您看到了嗎？您若還是不放心，可向外國當地政府查證，或向其駐台機構（如美國在台協會）查證，只要是正式合法登記的保險公司，您與其簽訂保險契約，自然就有法律上的保障了。現在的電腦網路十分發達，也可直接上網至各個保險評鑑單位查看該公司的評鑑狀況（如 A.M. BEST，網址：www.ambest.com； Standard and Poor's，網址：www.standardpoor.com ）；若該公司為一股票上市公司，則可到各大搜尋網站查詢其股價及對外公開的各種報告及資訊，以資參考。

(2)、投保後的服務問題：目前在台灣的國際保單，大都是由各別的經紀人作直接的銷售，因此，後續的服務，應由經紀人負起直接的責任。

1.當保戶的原經紀人無法再繼續做服務的工作時，一般而言，保險公司均會另行指定服務人員，並會通知保戶，國際保單也不例外。

2.國際保單大多只銷售單純的人壽保險，而不銷售其他如醫療險等後續服務較複雜的險種，因而保險公司及投保戶，只需要注意續繳的問題，至於理賠方面，因為人壽保險的保險事故為死亡，因此一份保單至多只可能理賠一次，即依照保險金額理賠，不會有計算、核定理賠金額的困擾與糾紛。

(3)、發生事故時不需至國外申請理賠：國際保單的被保險人死亡時 ,受益人只需檢附保險公司規定的申請文件，交給在台灣之經紀人或服務處代為處理，或直接寄至國外的總公司也可以，保險公司在收到理賠申請，資料審核無誤之後，則直接將理賠金支票寄給受益人，因此發生事故時根本無需至國外申請理賠。

(4)、國際保單是否會依約理賠？前面已經說得很清楚了，保單亦是契約的一種，不會因國籍的不同而稍減其效力。

參、國際保單的特點

一、符合保險「危險分散」的原則：若某家壽險公司，其發單侷限在某一地區，一旦該地區發生重大的災變，可能導致該公司一時無法完全理賠出保險金的窘況，甚至引起倒閉的風險。通常保險公司基於經營上安全的考量，要採行「危險分散」的政策，其方法不外乎就是向其他保險公司再保，及擴大發單區域，如此才能確保公司經營上的安全，投保者的權益也才能獲得進一步的保障。國際保單正符合此一特性，保險公司經評估後，將其保單發至經過選擇的世界各國，以分散風險。

二、符合「危險大量」的大數法則：壽險公司在計算核定費率時，要根據過去的平均死亡率來計算費率，而在制定死亡率時，是要以一群固定的人為樣本，觀察一段時間後，依其死亡人數來核定死亡率，因此，所採用的樣本人數愈多，所制定出來的死亡率愈精準，然後依此核算出來的保險費率才愈公平合理。而發行國際保單的保險公司，因其發單的區域廣，投保者眾多，因此其公司的經營成效反映在保險費率上，也更能符合大數法則，制定出較公平合理的費率。註：目前台灣所有的壽險公司，都統一採用壽險公會所製作的生命表(第五回)；國際(第十四回)。

三、國際保單大都採用世界公認流通的貨幣：目前在台灣的國際保單其所採用的貨幣，大都是美金，而美金在全世界都能流通，而且無論在政治或經濟上，都獲得世界各國的承認與肯定。因而，您若投保國際保單，您可在世界各地以美金繳交保費，若發生保險事故，所拿到的理賠金也是美金，而美金在全世界各地都能使用，甚為方便。

四、行遍天下，暢通無阻：如前所述，國際保單大都是美金保單，同時也大都是英文保單，美金在全世界都能使用，英文又是全世界共通的語言，您若是投保此種保單，即使您將來出國或移民，也不用煩惱了。

五、商品新穎：一般而言，傳統與現代均有之，其彈性及靈活性是國內傳統商品所無法比擬的。

六、費率低廉：國際保單之所以能在台灣生存與發展，其中一點很重要的原因，就是它的費率大約只有國內的 1/2 至 1/3，在同樣的保額之下，可節省大量的保費支出，或是以同樣的保費，可投保高出一倍以上的保額，因此許多人選擇了國際保單。

肆、為何不正式在台成立保險公司？這些發行國際保單的公司，為何不在台正式成立分公司或子公司呢？

台灣的保險並未自由化：依據我國財政部保險司(金管會)的規定，台灣的壽險公司（包括本地與外商），其對外發行的保單，其契約條款與費率，均需經審核通過後才能銷售，若某家公司的某項商品，其費率比其他公司便宜 1/3 至 1/2，即使這樣的費率仍能使公司賺錢，仍不會獲得通過的。事實上，國內就曾發生過這樣的案例，某 x 山保險公司所送審的商品，因費率明顯較其他公司為低，就被以此理由退回而未通過。因此，發行國際保單的公司，若在台成立公司，費率與條款必須與國內其他保險公司一樣，如此在市場上，並不具有競爭力。

本文轉載自：華文企管網http://www.chinamgt.com/article.php?id=103

境外保單=國際保單≠地下保單

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